Todo mundo tem uma opinião sobre quanto dinheiro você deve manter em sua conta bancária. A verdade é que depende da sua situação financeira. O que todos precisam manter no banco mês a mês é suficiente para cobrir as contas regulares e os gastos discricionários, e um pouco mais para umfundo de emergência.
Além de manter fundos em uma conta bancária, você também deve manter entre US$ 100 e US$ 300 em dinheiro na carteira e cerca de US$ 1.000 em um cofre em casa para despesas inesperadas.
Tudo começa com o seuorçamento. Se você não fizer um orçamento correto, não saberá quanto precisa manter em sua conta bancária. Se ainda não tiver uma, agora é a hora de desenvolver uma.
Principais conclusões
- A regra 50/30/20 e o método do guru financeiro Dave Ramsey são duas abordagens populares de orçamento.
- Ambos recomendam alocar dinheiro mensalmente para contas mensais regulares, gastos discricionários e um fundo de emergência.
- Tudo isso deve ser mantido em “dinheiro”. Isso significa uma conta corrente que permite acesso imediato ao seu dinheiro quando você precisar.
A regra 50/30/20
Primeiro, vamos dar uma olhada no sempre popularRegra orçamentária 50/30/20.
A senadora Elizabeth Warren introduziu esta regra no livro,Todo o seu valor: o plano financeiro definitivo para toda a vida, que ela escreveu em coautoria com sua filha. Em vez de tentar seguir um orçamento complicado e com um número absurdo de linhas, você pode pensar no seu dinheiro como se estivesse em três baldes.
Custos que não mudam: 50%
Seria bom se você não tivesse contas mensais, mas a conta de luz vem, assim como as contas de água, internet, carro e hipoteca ou aluguel. Supondo que você avaliou como esses custos se enquadram em seu orçamento e decidiu que são obrigatórios, não há muito que você possa fazer além de pagá-los.
Os custos fixos devem consumir cerca de 50% do seu orçamento mensal.
É verdade que nem todos esses custos são fixos. Os custos de eletricidade, por exemplo, mudam com as estações. Mas você deve ter uma boa noção, ao longo do tempo, de quanto precisará para cobrir as despesas todos os meses.
Dinheiro discricionário: 30%
Este é o balde para onde vai tudo (dentro do razoável). É o seu dinheiro para usar em desejos e não em necessidades.
Curiosamente, a maioria dos planejadores inclui alimentos neste balde não porque comer seja discricionário, mas porque os custos variam muito dependendo de seus hábitos e preferências. Você pode comer em um restaurante ou cozinhar em casa, pode comprar marcas genéricas ou de marca e pode comprar bife de flanco ou costela.
Seja qual for a sua escolha, liste-o como discricionário, pelo menos como um lembrete constante de que você pode reduzir os restaurantes finos se estiver estourando essa parte do seu orçamento todos os meses.
Este balde também inclui um filme, a compra de um novo tablet ou uma contribuição para instituições de caridade. Você decide.
A regra geral é 30% de sua renda, mas muitos gurus financeiros argumentam que 30% é muito alto.
Metas Financeiras: 20%
Se você não está economizando agressivamente para o futuro – financiando um IRA ou 401(k), umplano 529se você tem filhos, ou outro plano de aposentadoria, se possível, você está se preparando para tempos difíceis pela frente. É para lá que devem ir os 20% finais de sua renda mensal.
Este financiamento é essencial para o seu futuro. Fundos de aposentadoria como IRAs eIRAs de Rothpode ser configurado atravésa maioria das corretoras.
Se você não tiver um fundo de emergência, a maior parte desses 20% deve ser destinada primeiro à criação de um. Este é o dinheiro acessível que você pode recorrer quando o telhado cair, literal ou figurativamente.
As porcentagens da regra 50/30/20 devem ser aplicadas ao seu rendimento após impostos, que é o seu salário líquido.
Outra estratégia orçamentária: método de Dave Ramsey
Guru financeiroDavid Ramseytem uma visão um pouco diferente sobre como você deve dividir seu dinheiro.Suas alocações recomendadas são mais ou menos assim (expressas como uma porcentagem do seu salário líquido):
- Doações de caridade: 10%
- Economia: 10%
- Alimentação: 10% –15%
- Serviços públicos: 5% –10%
- Habitação: 25%
- Transporte: 10%
- Medicina/Saúde: 5% –10%
- Seguro: 10% –25%
- Recreação: 5% –10%
- Gastos pessoais: 5% –10%
- Diversos: 5% –10%
Sobre esse fundo de emergência
Além de suas despesas mensais e do dinheiro discricionário, a maior parte das reservas de caixa em sua conta bancária deve consistir emseu fundo de emergência. O dinheiro para esse fundo deve vir da parte do seu orçamento dedicada à poupança – seja do método 20% de 50/30/20 ou da estimativa de 10% de Ramsey.
Quanto você precisa? Todo mundo tem uma opinião diferente. A maioria dos especialistas financeiros sugere que você precisa de um estoque de dinheiro igual a seis meses de despesas: se você precisa de US$ 5.000 para sobreviver todos os meses, economize US$ 30.000.
A guru de finanças pessoais Suze Orman recomenda um fundo de emergência de oito meses, porque é o tempo que uma pessoa média leva para encontrar um emprego.Outros especialistas dizem que três meses, enquanto alguns dizem que não há nada se você tiver poucas dívidas, muito dinheiro economizado eminvestimentos líquidose seguro de boa qualidade.
Esse fundo deveria realmente estar no banco? Alguns desses mesmos especialistas aconselharão você a manter seu fundo de emergência de cinco dígitos em uma conta de investimento com alocações relativamente seguras para ganhar mais do que os juros insignificantes que receberá em umconta poupança.
A principal questão é que o dinheiro estará acessível instantaneamente se você precisar dele. E praticamente não há risco de perdas se o dinheiro estiver em umSegurado pela FDICconta bancária.
Se você não tem um fundo de emergência, provavelmente deveria criar um antes mesmo de aplicar o dinheiro da sua poupança.aposentadoriaou outros objetivos. Procure construir o fundo para três meses de despesas e, em seguida, dividir suas economias entre uma conta poupança e investimentos até que você tenha de seis a oito meses guardados.
Depois disso, suas economias devem ser destinadas à aposentadoria e a outros objetivos – investir em algo que rende mais do que uma conta bancária.
Quanto devo manter na verificação?
As contas correntes são projetadas para lidar com transações cotidianas, como depositar contracheques, pagar contas e sacar dinheiro para despesas diárias.
O valor em sua conta corrente deve ser suficiente para cobrir as contas e as despesas diárias para que você não seja atingido por taxas de cheque especial.
Também deve incluir um buffer. David Ramsey recomenda que o valor do buffer faça você se sentir confortável, mas não tão confortável a ponto de ficar tentado a gastar mais.
Quanto dinheiro devo manter em mãos?
Interpretaremos “dinheiro em caixa” como dinheiro que está imediatamente disponível para uso em uma emergência inesperada. Isso deve incluir um pouco de dinheiro guardado em casa, o suficiente para cobrir as contas mensais de uma conta corrente e o suficiente para cobrir uma emergência em uma conta poupança.
Para o estoque de emergência, a maioria dos especialistas financeiros estabeleceu uma meta ambiciosa de equivalente a seis meses de renda.
Uma conta poupança normal é “líquida”. Ou seja, seu dinheiro está seguro e você pode acessá-lo a qualquer momento, sem multa e sem risco de perda do seu principal. Em troca, você recebe uma pequena quantia de juros. Verifique as taxas online, pois elas variam muito entre os bancos.
Quanto dinheiro minha empresa deve ter em mãos?
A Câmara de Comércio dos EUA recomenda que uma empresa mantenha em mãos o valor de três a seis meses de despesas operacionais.
Tal como acontece com as suas finanças pessoais, isso significa dinheiro “líquido” que pode ser acessado conforme necessário.
Quanto dinheiro devo levar ao viajar?
A menos que você esteja indo para uma parte verdadeiramente remota do mundo, seus hábitos habituais de dinheiro funcionarão onde você estiver indo. Seu cartão ATM deve funcionar em qualquer caixa eletrônico de grande banco e você pode sacar dinheiro na moeda local. Seus principais cartões de crédito devem funcionar normalmente para compras. (Você pagará uma taxa em moeda estrangeira para cada transação. O valor pode ser encontrado nas letras miúdas em seus sites.)
Você descobrirá que o dinheiro é preferido ao plástico em muitos lugares fora dos EUA, especialmente fora das grandes cidades.
O resultado final
Reserva Federaldados do Relatório sobre o Bem-Estar Económico das Famílias dos EUA para 2022 revelaram que 32% dos americanos conseguiriam arranjar 500 dólares ou menos para pagar uma despesa inesperada.
A maioria dos gurus financeiros provavelmente concordaria que se você começar a economizar alguma coisa, esse é um ótimo primeiro passo. Planeje aumentar esse valor ao longo do tempo.
