Embora a idade possa ser apenas um número, 50 anos é considerado um marco importante por vários motivos. Muitas pessoas de 50 anos se encontram em vários estágios da vida: mandando os filhos para a faculdade, tornando-se avós ou pagando a hipoteca de uma casa de sonho.
Mas uma preocupação que muitos adultos mais velhos partilham à medida que se aproximam da idade avançada é saber se têm poupanças suficientes. Quanto você deveria ter economizado até os 50? Especialistas financeiros compartilham abaixo seus insights sobre quanto você deve ter em sua conta individual de aposentadoria (IRA), além de outras metas de aposentadoria a serem consideradas e como você pode recuperar o atraso se não tiver economizado o suficiente.
Quanto dinheiro você deveria ter economizado aos 50 anos, de acordo com especialistas financeiros
Aos 50 anos, a maioria dos consultores financeiros recomenda economizar de cinco a seis vezes o seu salário anual. Embora os salários flutuem de trimestre para trimestre, o Bureau of Labor Statistics dos EUA indica que o salário médio anual é de cerca deUS$ 61.900.
Isso significa que entre suas contas de aposentadoria,poupança de alto rendimento,investimentos, e outros ativos líquidos, você deverá ter acesso a cerca de US$ 350.000 economizados aos 50 anos. No entanto, como a Fidelity Investments aponta no seu guia de reforma, poderá ter de poupar dinheiro de forma mais ou menos agressiva, dependendo de quando planeia reformar-se.
Quanto a maioria das pessoas tem em suas economias para a aposentadoria aos 50 anos?
Comparar o saldo da sua conta do plano de aposentadoria com o de seus colegas pode ser útil se você estiver tentando ter certeza de que terá tempo para se atualizar. Entre as pessoas de 50 a 55 anos, o plano 401(k) médio tem fundos que totalizam US$ 161.869 – ou metade da poupança recomendada para a aposentadoria, de acordo com a Empower. A boa notícia é que, ao completar 50 anos, você poderá contribuir mais para sua aposentadoria e empregar algumas estratégias diferentes para progredir.
Mas isso não significa correr riscos descomunais.Brent Weiss, CFP® e chefe de Bem-Estar Financeiro da Facet, diz que os adultos mais velhos que sentem a pressão para poupar dinheiro devem ter cuidado.
“Eu não recomendaria que pessoas na faixa dos 50 anos tentassem se atualizar sendo excessivamente agressivas”, diz ele. “Eu recomendaria que cortassem despesas para economizar mais e ainda tivessem uma estratégia de investimento adequada do ponto de vista do risco.”
Consulte Mais informação:Mais americanos são agora 401 (k) milionários
O que são contribuições de recuperação e como funcionam?
As contribuições de recuperação são praticamente o que parecem: uma forma de os funcionários mais velhos tirarem partido das poupanças fiscais agora e contribuírem com mais dinheiro do que o limite padrão para os seus 401(k)se tradicionais e Roth IRAs.
“Aproveite absolutamente as vantagens das contribuições de atualização”, diz a planejadora financeira certificada Lauryn Williams. “Você pode olhar para o seu orçamento e, com sorte, redirecionar o dinheiro quando estiver na casa dos 50 anos, que costumava ser usado para pagar as despesas dos seus filhos. Essa é uma fruta fácil e acessível.
Limites de contribuição 401 (k)estão aumentando em US$ 500 em 2024, para um total de US$ 23.000. O limite de contribuição 401(k) de 2023 foi de US$ 22.500. As contribuições de recuperação para pessoas com 50 anos ou mais permanecerão em US$ 7.500. Isso significa que se você tiver 50 anos ou mais, poderá contribuir com US$ 30.500 para seus 401(k)s em 2024, acima dos US$ 30.000 em 2023.
Para IRAs, em 2024, você pode contribuir com até US$ 7.000 para um IRA tradicional, um Roth IRA ou uma combinação dos dois. Se você tem 50 anos ou mais, você pode fazeruma contribuição adicional de recuperação de US$ 1.000ou um total de $ 8.000.
Outro benefício claro das contribuições de recuperação é a poupança fiscal.
As contribuições tradicionais do IRA e 401 (k) são geralmente dedutíveis de impostos, o que significa que o dinheiro que você investe nelas reduz sua renda tributável no ano em curso. Você pagará impostos sobre o dinheiro quando retirá-lo na aposentadoria.
Você faz contribuições para Roth com dinheiro sobre o qual já foi tributado, então elas não ajudam você a economizar em impostos imediatamente – mas as retiradas que você faz posteriormente são isentas de impostos.
Muitos empregadores também oferecem contas de poupança de saúde (HSAs) como parte de um plano de saúde. Estas contas podem ser utilizadas para despesas de saúde, mas também têm uma componente de poupança e investimento. Você pode contribuir com dinheiro para uma HSA antes dos impostos, e ele aumentará com impostos diferidos até sua aposentadoria. Mais tarde, quando você fizer saques para cobrir despesas de saúde durante a aposentadoria, o dinheiro sairá isento de impostos.
A contribuição máxima é de US$ 3.850 para indivíduos e US$ 7.750 para famílias em 2023. Em 2024, esses limites aumentam para US$ 4.150 para indivíduos e US$ 8.300 para famílias.
Também há uma contribuição de atualização para essas contas: funcionários com 55 anos ou mais podem contribuir com US$ 1.000 extras.
Um guia passo a passo para priorizar a economia aos 50
Depois de atingir o grande 5-0, aqui estão algumas coisas que você pode fazer para acelerar sua taxa de poupança e aproveitar as vantagens do pecúlio de aposentadoria que você já construiu.
Passo 1: Decida sua idade ideal de aposentadoria
Tenha em mente que quando você planeja se aposentar raramente é quando você acaba se aposentando, mas pode ser um ponto de partida para você começar a descobrir quanto ainda precisa colocar em suas contas de aposentadoria.
Lembre-se de que o planejamento da aposentadoria envolve mais do que resultados financeiros. Trata-se de um planejamento financeiro holístico – descobrir a distância entre onde você está e onde deseja terminar como aposentado.
Consulte Mais informação:Planejamento de aposentadoria: um guia passo a passo
Etapa 2: revise seus ativos e alocações
Aos 50 anos, o seu dinheiro tem menos tempo para se recuperar da volatilidade do mercado. Você ainda deseja investir em ações para obter retornos que manterão seu dinheiro crescendo. Mas com o passar dos anos, você desejará transferir mais dinheiro para ativos mais seguros.
A Segurança Social é outra parte importante do seu plano de aposentadoria. Para ver uma estimativa do seu benefício de aposentadoria futuro e verificar se o registro de seus rendimentos da Administração da Previdência Social está correto, crie uma conta da Previdência Social emssa.gov.
Etapa 3: faça as contas de atualização de suas economias para a aposentadoria
Agora, os números: calcule quanto do seu salário ou contracheque você precisa reservar para garantir que terá dinheiro suficiente em seus anos dourados.
Se isso parece um problema matemático assustador, você não precisa resolvê-lo sozinho.
“Faltam menos de 20 anos para a aposentadoria neste momento e você precisa ser agressivo em relação à poupança”, diz Williams. “Considere neste momento trabalhar com um profissional financeiro. ... (Eles) realmente ajudam você a dar uma olhada em seus objetivos e a ter algumas conversas difíceis sobre como você precisa ajustar seu estilo de vida e o que você pode fazer para atingir esses objetivos se estiver fora do caminho.”
Etapa 4: concentre-se em hábitos de consumo saudáveis
Quando você tiver 50 anos, haverá menos tempo para que os juros compostos façam sua mágica em sua eventual renda de aposentadoria. Isso significa seguir seu plano de poupança e ao mesmo tempo ser um gastador disciplinado. Evite abrir novas contas de gastos ou contrair dívidas adicionais no cartão de crédito.
“Existem três alavancas que determinam o que você faz. Quanto você ganha, quanto gasta e quanto economiza”, diz Weiss. “Se você pensar nisso aos 50 anos, a maior alavanca sobre a qual você tem controle é quanto você gasta. Você não tem muito tempo para aumentar os investimentos.”
Etapa 5: procure economias ocultas
“Economizar ou cortar despesas é muitas vezes considerado negativo”, diz Peter Lazaroff, CFA, CFP® e apresentador doInvestidor de longo prazopodcast. “Mas tudo o que você está fazendo é alinhar melhor os gastos com seus valores.” Portanto, não tenha medo de cavar fundo e encontrar até o último centavo desperdiçado.
Autor, podcaster e defensor do bem-estar financeiroImposto Tonydiz para pensar em termos de compensações.
“Talvez você não compre um carro novo nos próximos cinco anos, então terá dinheiro para investir na aposentadoria”, diz ele.
Outra fonte: as taxas que você paga em suas contas de aposentadoria. Para muitas contas de aposentadoria, essas taxas chegam a um ponto percentual ou mais. Isso pode não parecer muito, mas aumenta rapidamente e pode desviar milhares de pessoas do seu fundo de aposentadoria. Pergunte aos administradores do seu plano quais taxas você está pagando e veja onde pode reduzi-las, seja mudando de provedor ou escolhendo opções de investimento de custo mais baixo.
Como começar a economizar com 50 perguntas frequentes
Quando devo planejar começar a receber benefícios da Previdência Social?
Você pode começar a sacar uma porcentagem dos benefícios da Previdência Social já aos 62 anos, mas maximizará seu pagamento se atrasar atéidade de aposentadoria completa, que é 67, ou até mais tarde.
“Não há muitos lugares que garantam um retorno de 8% sobre o seu dinheiro, e é isso que a Segurança Social faz desde a idade de reforma completa até aos 70 anos”, diz Weiss. “Se você retirar o Seguro Social aos 62 anos, terá cerca de 70% a 75% da renda que poderia receber na idade de aposentadoria completa.
“Mas se você adiar até os 70 anos, terá 130% ou 135% da renda que receberia na idade de aposentadoria completa.”
Qual é a meta de finanças pessoais mais importante em que me concentrar aos 50 anos?
Ao chegar aos 50 anos, Lazaroff, como muitos especialistas financeiros, aconselha cautela e paciência com seus investimentos. Afinal, dependendo da sua longevidade, sua conta poupança para aposentadoria ainda tem mais 20 anos para crescer e apoiá-lo.
“Acho que o mais importante é não lançar uma Ave Maria”, diz Lazaroff. “Se você tem 50 anos, a única coisa que pode fazer para piorar o problema é cometer um erro como realizar atividades especulativas para recuperar o atraso. No final das contas, a única maneira de recuperar o atraso é fazendo o trabalho. Holisticamente, em qualquer idade, o sucesso financeiro consiste em minimizar os erros.”
