Devo retirar meu dinheiro do banco? O que saber sobre falências bancárias | Negócios da CNN (2024)

Nova Iorque CNN-

Meu dinheiro está seguro? Esse é opergunta na mente de muitos clientes do bancodepois dos impressionantes fracassos deBanco do Vale do Silícioe Signature Bank na semana passada, junto com oaquisição do Credit Suisse– embora os problemas do banco suíço sejam muito diferentes daqueles que derrubaram os dois bancos regionais dos EUA.

Uma corrida bancária ao Silicon Valley Banklevou a Federal Deposit Insurance Corporation a assumir o controle do banco na última sexta-feira, na segunda maior falência bancária da história dos EUA. Dois dias depois, o FDIC também assumiuBanco de Assinaturas.

O FDIC garante aos depositantes até US$ 250 mil, mas muitas empresas usavam o SVB como banco e, portanto, tinham muito mais do que isso em suas contas. Os clientes dos EUA detinham pelo menos 151,5 mil milhões de dólares em depósitos não segurados até ao final de 2022, segundo o último relatório anual do SVB. Os depósitos estrangeiros atingiram pelo menos 13,9 mil milhões de dólares e também não estão segurados.

Mas antes da abertura dos mercados esta semana, a administração Biden deu um passo extraordinário, garantindo queClientes SVB e Signatureteriam acesso a todo o seu dinheiro a partir de segunda-feira, até mesmo aos seus depósitos não segurados.

Devo me preocupar com dinheiro armazenado em meu banco?

Resumindo, se você tiver menos de US$ 250.000 em sua conta em um banco dos EUA segurado pelo FDIC, é quase certo que não terá nada com que se preocupar.

Cada titular de conta de depósitoserá segurado até $ 250.000 – então, por exemplo, se você tiver uma conta conjunta com seu cônjuge, seu dinheiro será segurado até $ 500.000.

Se você fizer transações bancárias por meio de uma cooperativa de crédito segurada pelo governo federal, seus depósitos serão segurados em pelo menos até US$ 250.000 pela Administração Nacional de Cooperativas de Crédito, que, como o FDIC, é apoiada pela plena fé e crédito do governo dos EUA.

Os clientes bancários na Europa também têm proteções de depósito.

No Reino Unido, através doEsquema de Compensação de Serviços Financeiros, os depositantes podem ter até £ 85.000 (US$ 102.484) devolvidos se seu banco falir, dobrando para £ 170.000 (US$ 204.967) para contas conjuntas. O FSCS é financiado por empresas de serviços financeiros, incluindo bancos, que pagam uma taxa anual.

Na União Europeia, os clientes de bancos falidos recebem a promessa de 100.000 euros (105.431 dólares) dos seus depósitos de volta sob umEsquema de Garantia de Depósitos, que é financiado integralmente pelos bancos. Os titulares de contas conjuntas podem receber um valor combinado de € 200.000 (US$ 210.956) em compensação.

Na Suíça,Os depósitos suíços são seguradospelo reguladorFINMAaté 100.000 francos suíços.

Devo retirar meu dinheiro do meu banco?

Não faz sentido retirar todo o seu dinheiro de um banco, disse Jay Hatfield, CEO da Infrastructure Capital Advisors e gerente de portfólio do ETF InfraCap Equity Income. Mas certifique-se de que seu banco seja segurado pelo FDIC, como acontece com a maioria dos grandes bancos.

“Não acho que as pessoas devam entrar em pânico, mas é simplesmente prudente ter depósitos segurados em vez de depósitos não segurados”, disse Hatfield.

Mas o colapso é um bom lembrete para estar ciente de onde o seu dinheiro está guardado.

“[É] um alerta para que as pessoas sempre se certifiquem de que seu dinheiro esteja em um banco segurado pelo FDIC e dentro dos limites do FDIC e seguindo as regras do FDIC”, disse Matthew Goldberg, analista do Bankrate.

O FDIC possui diversos recursos em seu site. O“suíte bancária”A ferramenta oferece uma lista de instituições bancárias seguradas pelo FDIC e oEstimador de seguro de depósito eletrônicocalcula a cobertura de seguros de diferentes contas de depósito em bancos.

O conselho de Hatfield foi dividir o seu dinheiro entre os bancos.

"Por que não? Se você tem um milhão, por que não ter quatro contas e assegurá-las”, disse Hatfield. “Por que se preocupar com isso?”

Dito isto, também é importante notar que você já pode estar segurado por mais de US$ 250.000 em seu banco atual nos EUA se tiver mais de umconta de depositolá ou se você tiver uma conta conjunta.

Como posso saber se meu banco está falindo?

Como cliente individual, seria quase impossível.

“[Os clientes] precisariam acompanhar as demonstrações financeiras, registros regulatórios, declarações de auditoria e outros materiais de seus bancos para poder identificar sinais de alerta”, disse Marbue Brown, ex-executivo de experiência do cliente do JP Morgan Chase que agora trabalha como um consultor executivo da Fortune 500.

Além disso, muitas das informações que o ajudariam a avaliar verdadeiramente a saúde do seu banco não são públicas, tais como entradas e saídas de depósitos, perdas de crédito e fontes de financiamento. E na medida em que são reportados, é defasado no final de cada trimestre.

Portanto, se um banco tiver problemas, aqueles que têm conhecimento dos livros do banco têm maior probabilidade de perceber que isso acontecerá primeiro.

Será que 2008 está tudo de novo?

O sector bancário deveria ser, teoricamente, mais estável devido às reformas regulamentares implementadas após a crise de 2008.

As ações do governo dos EUA no fim de semana também foram uma tentativa de impedir a realização do próximo SVB, estabilizando ainda mais o setor após uma semana caótica. O aumento das taxas de juros significou que os títulos do Tesouro baratos em que o SVB e outros bancos investiram anos atrás desmoronaram em valor - a corrida bancária da semana passada foi desencadeada pela venda desses títulos pelo SVB com grande prejuízo para ajudar a pagar os saques de depósitos dos clientes depois que as pessoas começaram a retirar seu dinheiro do o banco.

O Fed também disse que oferecerá empréstimos bancários por até um ano em troca de títulos do Tesouro dos EUA e títulos garantidos por hipotecas que perderam valor. O Fed honrará o valor original da dívida para os bancos que contraem os empréstimos.

O Tesouro também fornecerá 25 mil milhões de dólares em protecção de crédito para garantir contra perdas dos bancos, o que deverá ajudar os bancos a aceder facilmente ao dinheiro quando necessitarem.

Anna Cooban, David Goldman, Nicole Goodkind, Allison Morrow e Jeanne Sahadi da CNN contribuíram para este relatório.